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近期，国际金价显著回升，历经震荡后重回4100美元/盎司关口。在此背景下，多家银行相继调整黄金积存业务规则，再度提高认购及定投的起点金额。部分银行的定投最低门槛已提升至1500元，行业积存金的起投标准也同步刷新了历史新高。
受访人士分析表示，银行近期频繁上调积存金门槛，核心原因主要有两方面：一是防范黄金市场波动所引发的潜在风险，二是确保业务符合监管要求、保障合规运营。同时，投资者参与黄金积存业务时，需重点关注金价波动和资金流动性这两大风险，结合自身财务状况与风险偏好，理性规划资产配置。
满足监管要求
截至北京时间11月12日《证券日报》记者发稿，伦敦现货黄金报价达到4121.79美元/盎司，国际金价在短期内持续走强。在此背景下，多家银行密集发布公告调整积存金业务门槛。
11月11日，中信银行发布公告称，为顺应市场形势变化，自2025年11月15日起，将积存金定期积存计划定时定额的最低定投金额从1000元调整为1500元人民币。定期积存计划定时定量的最低定投克重保持不变，仍为1克起存。
同日，建设银行发布公告称，为保护投资者权益，修订了《中国建设银行个人黄金积存业务产品介绍及交易规则》，内容主要涉及交易报价、巨额赎回等事项。新版文本将于2025年11月15日正式启用。值得一提的是，建设银行年内已对该业务的起投门槛进行过多次调整。
值得关注的是，今年以来银行积存金起投门槛已经历多轮上调，且调整频次逐渐加快，尤其进入三季度后，上调力度进一步加大。据了解，自3月份起，建设银行、光大银行、招商银行等便陆续启动调整，多数银行将起投金额从600元逐步提升至650元或700元；进入下半年，调整力度持续加大，10月份以来，工商银行、中国银行、平安银行、兴业银行等纷纷跟进，将起投金额上调至1000元及以上。
上海金融与法律研究院研究员杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示，按照人民银行《黄金积存业务管理暂行办法》确定的业务规则，黄金积存业务的起投点与黄金价格呈正相关关系。随着黄金价格突破新高，商业银行需要上调积存金起投点以满足监管要求。
同时，杨海平表示，下一阶段，黄金价格在地缘政治风险、金融市场风险以及去美元化趋势的推动下，仍有上涨空间，预计后续起投门槛还将上调。
抑制非理性追涨
业内人士表示，近期银行密集上调黄金积存金起投门槛，这一举措既是商业银行保障业务稳健运营的主动调整，也是向广大投资者提示风险。投资者需理性看待黄金资产配置，重点防范市场波动和流动性不足这两大风险，切勿盲目追高。
苏商银行特约研究员高政扬向《证券日报》记者表示，对银行而言，提高积存金起投门槛具有双重意义：一方面能有效降低业务操作风险与合规压力，同时筛选出高净值客户以提升整体业务质量；但另一方面，也可能导致小额投资者参与度下降，对业务规模的扩张产生一定影响。因此，银行需通过加强客户教育、丰富增值服务等方式，持续增强客户黏性。
杨海平表示，对投资者而言，银行上调积存金起投门槛本质上是明确的风险提示——能有效抑制非理性的追涨行为，也能帮助商业银行管控业务整体风险、推动行业健康发展。他同时提醒，投资者参与黄金积存业务需重点关注两类核心风险：一是市场风险，即黄金价格波动可能造成的资产损失；二是流动性风险，即受业务规则限制，投资者在急需资金时可能面临变现困难。
针对当前金价处于历史高位、波动风险明显增大的现状，高政扬给出具体配置建议：普通投资者应保持理性，切勿被市场情绪左右。对于长期投资者，可将黄金纳入个人资产组合，发挥其对冲风险的工具价值，但需避免一次性大量投入，建议采用定期投资策略，通过分批次投入来平滑市场波动的影响；同时需明确，黄金的核心价值在于长期保值，而非短期投机获利，切勿盲目追高；此外，还应结合自身财务状况与风险偏好，合理设定黄金资产在整体资产中的配置比例，避免资产过度集中引发风险。
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